Tagesgeld-Betrug: Gefälschte Konten und Referenzkonto

Veröffentlicht am 13.10.2026 – Rechtsanwalt Martin Wehrmann

Bei einem Tagesgeld-Betrug wird Anlegern häufig ein Konto vorgetäuscht, das bei der genannten Bank gar nicht existiert; das Geld landet auf einer fremden Kontoverbindung. Betroffene sollten unverzüglich einen Überweisungsrückruf veranlassen, die angebliche Tagesgeldbank über unabhängig ermittelte Kontaktdaten kontaktieren und mögliche Rückforderungsansprüche prüfen lassen. Entscheidend ist, ob ein echtes Tagesgeldkonto mit wirksam hinterlegtem Referenzkonto eröffnet wurde.

Was unterscheidet einen echten Tagesgeldvertrag von einer Kontosimulation?

Ein Tagesgeldkonto ist eine verzinsliche Bankeinlage ohne feste Laufzeit, über die der Anleger nach den vertraglichen Bedingungen verfügen kann. Ein- und Auszahlungen laufen häufig über ein hinterlegtes Referenzkonto, meist ein Girokonto des Kunden. Ein betrügerisches Portal kann dies nachahmen und Kontonummer, Zinssatz und Guthaben anzeigen, ohne dass ein echtes Einlagenverhältnis besteht. Ein angezeigter Kontostand ist daher kein Beweis für einen Anspruch gegen die angebliche Bank.

Warum ist das Referenzkonto so wichtig?

Täter nutzen den Begriff „Referenzkonto“ mitunter als Vertrauenssignal und behaupten, Geld müsse zunächst auf ein Referenz-, Verrechnungs- oder Aktivierungskonto fließen. Ein Referenzkonto des Anlegers ist jedoch nicht dasselbe wie ein Sammelkonto eines Vermittlers. Rechtlich sind drei Konten zu trennen:

1. Ausgangskonto: Von wo wurde überwiesen und wer autorisierte die Zahlung?
2. Empfängerkonto: Welchem Inhaber war die IBAN zugeordnet?
3. Anlagekonto: Existierte bei der beworbenen Bank ein Konto auf den Namen des Anlegers?

Welche Warnsignale gibt es bei Zinsvergleichsportalen?

Die Verbraucherzentralen warnten im Dezember 2025 vor nachgeahmten Vermittlungsplattformen und Überweisungen auf Konten, die nicht zur versprochenen Anlage gehören. Im Januar 2026 wiesen sie darauf hin, dass kommerzielle Zinsvergleichsportale strukturelle Nachteile haben können, etwa provisionsbasierte Modelle und eine eingeschränkte Auswahl. Das macht sie nicht betrügerisch, zeigt aber, dass ein hoher Rang kein Qualitätssiegel ist. Zudem können nahezu identische Internetadressen bekannte Portale imitieren. Die Existenz des Produkts sollte direkt bei der genannten Bank geprüft werden.

Auch ein nur leicht überdurchschnittlicher Zins kann täuschen. Zu klären sind Dauer der Aktion, Höchstbetrag, Zins nach Aktionsende, tatsächlicher Vertragspartner, Einlagensicherung sowie Auszahlungs- und Referenzkontoänderungsverfahren. Behauptet ein Anbieter überraschend eine mehrmonatige Auszahlungssperre, ist das bei Tagesgeld besonders erklärungsbedürftig.

Was bringt die Empfängerüberprüfung (Verification of Payee)?

Seit dem 9. Oktober 2025 wird im Euroraum bei erfassten Euro-Überweisungen geprüft, ob Empfängername und IBAN zusammenpassen. Nach Hinweis der Deutschen Bundesbank betrifft dies Zahlungskonten; Tagesgeld- und Festgeldkonten als Sparkonten fallen nicht darunter. Zu dokumentieren ist, ob eine Übereinstimmung, eine annähernde Übereinstimmung oder eine Warnmeldung angezeigt wurde und ob trotz Warnung freigegeben wurde. Ein positiver Abgleich beweist nicht, dass das Angebot echt war.

Muss die eigene Bank eine betrügerische Überweisung erstatten?

Bei einer nicht autorisierten Zahlung kann nach § 675u BGB grundsätzlich ein Erstattungsanspruch bestehen. Hat der Anleger die Überweisung selbst freigegeben, weil er an ein echtes Angebot glaubte, ist sie nicht allein wegen der Täuschung unautorisiert; ein automatischer Rückzahlungsanspruch folgt daraus nicht. Auch eine Haftung der Empfängerbank ergibt sich nicht automatisch: Nötig sind eine tragfähige Anspruchsgrundlage, eine relevante Pflichtverletzung und ein nachweisbarer Schadenszusammenhang.

Welche Ansprüche bestehen gegen Täter und Zahlungsempfänger?

Bei vorsätzlicher Täuschung kommen Schadensersatzansprüche nach § 823 Abs. 2 BGB in Verbindung mit § 263 StGB in Betracht, bei sittenwidriger Schädigung § 826 BGB. Daneben kann das Bereicherungsrecht nach § 812 BGB eine Rolle spielen; maßgeblich sind die tatsächlichen Leistungsbeziehungen. Wichtig ist die Identifizierung des richtigen Anspruchsgegners.

Greift die Einlagensicherung bei einem gefälschten Tagesgeldkonto?

Eine echte Bankeinlage kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen gesichert sein; in der EU beträgt das reguläre Niveau grundsätzlich 100.000 Euro pro Einleger und Bank. Bei einer vorgetäuschten Anlage besteht möglicherweise kein Einlagenverhältnis mit der genannten Bank. Zuerst muss feststehen, ob diese Bank tatsächlich Vertragspartner wurde.

Welche Beweise und Maßnahmen sind wichtig?

Zu sichern sind Referenzkonto-Bestätigungen, Auszahlungsaufträge, Bildschirmaufnahmen des Kundenportals, verwendete IBANs, Kontoauszüge und Gesprächsnotizen, möglichst bevor Webseiten abgeschaltet werden. Danach: eigene Bank informieren, Rückruf versuchen (ohne Erfolgsgarantie), die angebliche Bank prüfen lassen, Strafanzeige erstatten und bei übermittelten Ausweisdaten Identitätsmissbrauch beachten. Eine Strafanzeige hemmt die Verjährung zivilrechtlicher Ansprüche nicht automatisch.